第五章 观：正确的财富观和消费观 (第4/5页)

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坐落在多伦多上城的卡萨罗马城堡是加拿大最大的私人府邸，是亨利特别为爱妻建造的。城堡外观庄严，有漂亮的大花园和多达98间装饰华丽的套房。建筑内暗藏秘密通道和电梯，还有一个足以烤一头牛的烤箱……

幸好，在这个地球上，北欧模式似茫茫黑夜中的一盏明灯，为我们指出了今后的方向。

亨利爵士出生时家道中落，父亲只留给他一个银托盘和一只高脚杯。他从电力行业赚到了第一桶金，财富最多时拥有两个1000英亩的大农庄、珍贵的宝马、十几辆名车、几十个仆人和园丁。他小手指上戴的巨大钻戒光闪耀眼，令人目眩。不过最能体现他巨额财富的，是卡萨罗马城堡。

北欧的高福利社会令人羡慕

我在多伦多定居后，许多在纽约的朋友经常开车过来玩。于是，我当仁不让成了导游。我最喜欢带他们去游玩的景点是卡萨罗马（Casa Loma）城堡，因为城堡的主人、金融家亨利·佩拉特爵士（Sir Henry Pellatt）极富传奇色彩。

颇具讽刺意味的是，《纽约时报》的这篇《丹麦开始削减令人羡慕的社会保障》通篇读下来，原本抱怨连连的负面报道，却越看越令人羡慕。在丹麦万一失业，立刻能领取相当于失业前工资的80%的失业补助，前提是必须参加求职培训计划，而失业补助金可以连拿4年。文中说，如今遭遇全球经济危机，丹麦政府顶不住了，因此要削减福利，将领取失业补助的期限，从原来的4年降低到2年！

不捐也得被迫充公

文中提到一位58岁的护士，因病失业在家4年，不仅以一年的时间免费治病，而且还拿着80%的工资进行职业培训，最后获得了电话销售的工作。后来她不幸又赶上这次经济危机，目前又带薪接受秘书职业培训。面对政府削减福利，这位护士只能领取2年失业金，因此而抱怨连连。

2010年，世界顶级富翁沃伦·巴菲特与比尔·盖茨宣布，将捐出自己至少一半的财富给社会。两人不仅已成功劝说40名美国亿万富翁加入到捐赠自己一半以上财富的行列中，还前往中国和印度等国劝说富人捐款。在大家的印象中，欧美豪门多乐善好施，中国富人则多为富不仁。果真是这样吗？

这在我们看来简直就是甜蜜的抱怨嘛。事实上，像丹麦这样的高福利国家，在北欧还有挪威、瑞典和芬兰。可以这么说，这些国家40年前都不如美国。但回头检视，现在情况如何呢？

5.2慷慨背后的秘密——欧美富人为何爱捐钱？

据一位出差到挪威的朋友回来抱怨，他在挪威时，上午10点之前基本上喝不到咖啡，咖啡店最早也要到10点才开门，而下午6点又准时关门歇业。碰到星期日，所有商店一律不营业，这哪能比得上纽约啊，人们早上5点就能喝上咖啡，有些连锁店直到凌晨1点还在营业，顾客进去照样能喝到热咖啡。

美国模式正在扼杀中产阶级。失去中产阶级的消费动力，美国经济复苏将遥遥无期。中国要学美国吗？请三思而后行。

而另一位远嫁瑞典的朋友告诉我，瑞典的政府机关和政府所属单位，每年的6月上旬到8月上旬要放两个月暑假，特别是歌剧院、图书馆、博物馆这些由国家资助的文化机构。民营企业则放3周暑假，到了圣诞节及新年期间再放两周假期。也就是说，在瑞典，一般的上班族一年至少有5周带薪假期，再加上其他法定假、病假、事假等，一年中几乎有半年在休假。

可以这样说，只要企业的高管们以股权作为一大收入，为了确保自己的所得而维护高利润，哪怕纸面的利润再高，在无法提高营业额的情况下就只能裁员，或者将工作职位转移到人工低廉的国家。

我们早就听说北欧国家富有、福利制度好，但从未料到竟然会这么好！父母跟着孩子一起放暑假，悠闲自在地陪孩子去海滩冲浪，到度假胜地去亲近大自然，或者到周边国家去旅行，培养亲子之情。

这股潮流意味着什么？一位名牌大学毕业生在电视访谈上坦言自己就是个地道的穷人。他在一家快餐店打短工，跟很多人分租房子，毕业后唯一的“正式工作”是参加Peace Corps（和平组织）。目前在美国许多大都市，这样的年轻人比比皆是。长久以来人们被灌输，要成为中产阶级必须拥有大学学位，不然何来体面的工作、像样的薪资？但是现在看来，这条途径越来越受到质疑。

北欧信奉传统经济学。传统经济学视节俭、勤奋工作和生产为美德；认为金本位抑制了通胀，并提供了稳定的货币环境，使经济蓬勃发展；政府应努力担负财政责任来平衡预算；国家政策一般应不过分干预经济事务；生产才能带动消费；在供求关系中“供”比“需”更重要，因为良好的“供”创造了另一种“求”。

美国的年轻白领本应是美国未来的希望，然而现在他们的命运令人担忧。就像我纽约的那位朋友，他们的职位或许会被外包转移到价格更低廉的国家。这种状况早在十几年前就开始了，大量的“白领”职位被转移到新加坡、菲律宾和俄罗斯等地。

遵循着这套传统经济模式，北欧国家踏踏实实地发展生产，靠储蓄、节俭成为全球社会福利最完善、人均GDP最高、老百姓最富有的国家。

面对高失业率和楼市泡沫，银行开始实行信贷紧缩。而信贷紧缩这个“死循环”对美国中产阶级的影响是致命的，越来越多的原来的中产阶层，目前只能依赖政府和慈善救济来维持生活，美国的中产阶级在迅速消失。说得夸张一点，“死循环”在谋杀中产阶级。因为这次金融危机中，只有华尔街还在发放上亿美元的大红包，只有大中型企业的高管还在拿着高薪。可以预见，当美国经济走出这场危机时，美国的贫富差距将拉得更大，社会也将越来越不平等。

北欧国家各项指标领先全球

美国经济已经陷入恶性循环：越裁员，全社会的购买力就越低，消费信心也就越低迷，企业的真正利润就越下降，于是就只能再继续裁员……

于是一个疑问产生了。丹麦人失业有优渥的失业补助金，瑞典的上班族享有暑假（在北美，只有学校师生放暑假），而挪威人似乎并不把赚钱放在第一位。那么市场竞争体现在哪儿，是不是北欧人都太“懒惰”了？

此外，这些年来美国大企业的高管以股权形式发放的薪酬从20世纪90年代起上升了50%以上，他们的高薪酬是要靠高股价来支撑的，撑高股价是他们获得高薪的终极目标。而股价靠什么支撑呢？利润！因此企业高管美其名曰为股东负责，实为自己的钱袋着想，费尽心机提高账面利润。他们既然无法通过扩大生产增加销售额来“开源”获得高利润，那就只能通过裁员来“节流”了。

丹麦、挪威和瑞典，全都名列全球最富裕的国家之列，实行免费全民健保，国家资助高等教育和全面的社会保障体系。如果说北欧人懒惰，那我们怎么理解这一点？

在美国，人力资源是企业最大的支出，因此裁员是达到企业“理想”利润的最便捷的途径。然而裁员之后，多出的工作谁来干呢？就只能请企业现有的员工加班加点。像我纽约的朋友，老板请他加班加点，他乐不可支，加班按钟点算，时薪比工资多1.5倍（50美元/时×1.5×4周×8时/周），每个月可多挣2400美元，逢节假日的时薪更是工资的2倍。加班不但为老板省下了另雇全职员工的薪酬及各项福利，如高昂的医疗保险费，还巩固了在职员工的职位。在如此恶劣的经济环境下，似乎是“双赢”的举措。

另外，无论你用哪一项经济指标去衡量，这些国家都能保持在全球前3位。我们以挪威为例。对于GDP指标，挪威并没有刻意地去追逐，但它在很长时期内总能保持人均GDP居世界前3位；并且连续6年（2001～2006年）按联合国开发计划署编制的人类发展指数（HDI）衡量居世界首位；其2008年的人均收入世界第一；过去4年中，挪威一直是联合国评选的全球生活水准最高、最适于人类居住的地方。

人们对上述现象百思不得其解：为何美国股市已非经济“晴雨表”了？其实这种现象很容易解释。企业利润表现良好，第一靠增加销售，这是真正的利润来源，可是这在目前的美国难以实现；那就只有用第二个方法——以降低成本来实现利润。

而且很重要的一点是，根据联合国开发计划署依照基尼系数排名，全球贫富分化最小的国家前4位是丹麦、瑞典、捷克和挪威。由于社会财富分配相对均衡，北欧这些高福利国家的企业，其CEO的薪酬与工人最低工资一般相差2～3倍，最多不超过7倍。北欧国家不仅每小时劳动生产率及平均小时工资在世界上名列前茅，而且国民总收入，挪威在美国之前排第四，丹麦紧跟美国列第六，瑞典列第八位。

面对如此残酷的调查报告，再回过头来看一看代表着经济“晴雨表”的股市，情况似乎没这么糟糕，道指徘徊在1万点上下；标普500指数也时高时低，并无显著跌幅；各大企业发布的财务报告表现都还不错，甚至利润还有所上升。

别忘了，就在美国家庭为高昂的大学学费头痛的时候，北欧国家人人可以接受良好的免费教育，也因此拥有高就业率。对于北欧人而言，工作似乎已不是谋生的手段，他们可以凭兴趣来选择职业。而对于像CEO那样的顶级高层来说，由于国家征收高所得税（最高可达83%），所以其税后收入实际上只比清洁工高一点而已。显然，他们很在乎体现个人价值的同时又为社会作贡献。

洛克菲勒基金会一项新的研究结果显示，当前美国经济的不稳定性要比近25年来的任何时期都更严重，而且情况只会越来越糟糕。其中，几近失去控制的失业和高涨的医疗费用是美国民众基本生活结构中最令人担忧的要素，也就是说越来越多的家庭已没有了维持生活的资金、储蓄和退休金。

有鉴于此，即使在金融风暴过后，依据国际货币基金组织2009年的统计，挪威的人均GDP依然高达7.9085万美元，在西方发达国家中仅次于卢森堡，丹麦以5.6115万美元排在第五，美国只有4.6381万美元，排在第九位，挪威和丹麦高出美国一大截。然而失业率呢，挪威仅2.6%，丹麦是4.2%，美国高达9.7%（加拿大8.3%，英国7.8%）。

可是近几次聚会，打招呼时总是少一个人。问起缺席的原因，朋友们异口同声地回答：“加班赚大钱去了。”哇，我为朋友高兴。现在美国失业率这么高，不怕忙，就怕不忙没事做。前两天还读到一条新闻，全美国的各级政府部门从现在到2013年年底，将陆续裁去2000万个全职工作职位。

挪威——环保和理智的典范

在纽约，每到星期六我总会跟朋友聚会，大家聊聊国际形势，谈谈政治经济，再侃侃千奇百怪的趣闻和琐碎，轻轻松松快乐无比；到了多伦多，每到星期六我照样参加纽约的朋友聚会，不过改成了电脑视频聚会。

事实上，挪威土地贫瘠、地貌多变，主要是由山区和高地组成，包含有许多冰川和瀑布；地质多半是花岗岩和片麻岩，板岩、砂岩和灰岩也都很常见。由于挪威属高纬度地区，白天的季节性变化非常大。从5月下旬到7月下旬，有长达20小时的白天。相反，从11月下旬至次年1月下旬，北方的太阳似乎永远低于地平线，日照时间很短。极昼与极夜的天然生存环境，养成挪威人珍惜资源、勤俭节约和爱好户外活动的习惯。

美国股市已非经济“晴雨表”

20世纪60年代，挪威大量的石油和天然气被发掘，经济得以持续增长，石油和天然气的出口收入占出口额的45%，只少于俄罗斯和沙特阿拉伯这两个原油出口国，而出口占挪威整个GDP约20%。

在美国，房子支出不能超过家庭收入的1/3，因为还有其他方方面面的消费，一旦过了这个比例，他们就没有办法支撑了。美国房价在2006年7月达到历史最高位，那时美国平均房价是家庭收入的6.2倍。这个比例在国际上来说就是巨大泡沫了，过了没几月这个泡沫就破了。

挪威石油资源如此丰富，2008年人均收入世界第一，德国又在不远的隔壁，是最有资格发展汽车工业的国家。但挪威政府并不鼓励开车文化。在挪威人的概念里，没有一辆车是“绿色”的（所谓的环保车）。在挪威，汽车广告必须是“告知真相”的广告，国家消费者监察部2008年1月发布了新限令，禁止汽车制造商使用“绿色”、“清洁”和“环保”字样的汽车广告。

在1971年前的300年间，美国的房价保持在家庭年收入的1.6～1.8倍，也就是说一个家庭年收入3万美元，那么它的房价也就是4.8万～5.4万美元。1971年以后，因为可以比较容易地得到信贷，房价就从那个时候开始涨。收入和房价比从1.6倍到1.8倍，一直到2倍、3倍、5倍，后来一直到6倍。

几十年来，“步行上学”一直是挪威首都奥斯陆市政府的市政规划。为培养孩子积极的生活方式，父母被明确要求不能开车送子女上学。为了确保孩子步行路线的安全性，政府通过立法最大限度地减少交通堵塞，甚至在市中心也不例外。天然的生存环境与政府的正确引导，使挪威人的徒步远足和喜爱滑雪的习惯代代相传。

美国大量信贷消费出现在1971年之后。1971年之前的300年间，包括英国殖民地时期，美元和黄金是挂钩的，按照每盎司黄金发行35美元的比例，不能乱发钞票，到1971年以后，美元和黄金脱钩了。在理论上，那时候开始，美联储可以无限量地发行美元，金融机构包括银行需要钱的话，都能很轻松地从美联储得到钱，得到钱以后它就可以放贷了，所以就鼓励老百姓提前消费，放贷以后它赚利息，这是金融机构最基本的利润来源。

在挪威的马路上鲜有豪华轿车争奇斗艳，人们并不视开豪华车高人一等。奥斯陆的市政当局最近购买了3000辆自行车，供广大市民使用，政府购车的速度还在上升，马路上完全被骑车人和走路的行人所包围，简直是一道亮丽的风景。仰望城市的天空，蓝天白云。

根据CNN的一个调查，现在美国中产阶级离穷人只有3个月的距离。一旦被炒鱿鱼，领完3个月的失业救济金后，就付不起那些账单了，他立刻就变成了穷人，所谓穷人就是宣布破产。

石油出口为挪威带来了滚滚财源，但挪威政府并没有大手大脚地乱花钱。相反，挪威人非常理智，他们深知总有一天地底下的石油会挖完，未来的石油收入是不确定的。挪威政府从1995年起，便把石油收入储存在一个主权财富基金账户——全球政府养老基金。预测表明，挪威养老基金可能成为世界上最大的投资基金，据保守估计，到2017年，挪威的养老基金可能高达9000亿美元。合着每个挪威老人都是百万富翁。

除此之外，美国的各个公司也发债。每个家庭就不用说了，大到买房子、买汽车，甚至买电视机也分期付款。买四五百块钱的床垫，他也要去刷卡分期。这些年来，每个美国人平均每赚100美元，要用掉145美元以上。很多美国人每月等着发工资付账。每月四五十张账单，都是分期付款，而且很多人往往只付账单的最低还款额部分。

学习北欧勤俭健康的生活方式

根据世界经合组织的数据，美国的财政赤字、欠债金额的最新数据已达到天文数字，总债务（公司债务+私人债务+国债）为70万亿美元，平均每一个美国人欠债高达23万美元，折合人民币的话人人都是百万“负”翁。这个欠债，有美国政府的欠债，美国是联邦制，各个州也发债。例如，加州已经欠了280亿美元，加州已资不抵债，濒临破产。

挪威、丹麦和瑞典等北欧国家，几乎做到了保证每一个公民充分享受由他们创造的社会财富。老百姓人人可以接受从小学到大学的良好的免费教育，看病不用花钱，在人人平等的价值观的影响下，社会财富的分配相对均衡，又老有所养，真可谓生活得无忧无虑。2010年，国际经合组织根据加拿大的“商业繁荣潜力指数”，对未来10年经济发展将呈现繁荣景象的30个国家进行了预测。依据各个地区的人口、贸易、能源、科技和教育等方面的指标，在这些未来将获得经济可持续发展的国家中，瑞典、挪威和芬兰名列前三甲。很遗憾，中国不在这30个国家之列。

美国人到底欠了多少债呢？

从排名看，前3位全都是北欧国家，美国排在第12位。尤其是挪威，它所处的地理位置和相对缓慢的经济发展速度，以及运输技术的发展方向，使它能够免受美国和其他欧洲国家生活方式的影响，它的经济发展潜力反而比美国大。因为挪威人的价值观和种种传统深入民心，我们无法想象，这么富有的北欧人，居然节俭到令我们匪夷所思的地步，令金融霸权绝无可乘之机。

美国中产距离穷人仅仨月之遥

在挪威的街头拐角，勤俭商店（中国过去的旧货商店）随处可见。说来不信，生活在挪威，假如有一天你为孩子过生日，拆开礼物盒，看见里面是洗涤干净的旧衣物，千万别大惊小怪，这在当地已蔚然成风。当然，假如把这一场景搬到中国，我们也无法想象送礼之人还有何脸面做人？在当今的中国，夫妇俩赴宴一个座位500元的“市价”已不能算高。

15.美国25%的家庭所有的家庭财富为0，甚至为负值。在2007年，这一数据为18.6%。

法国思想家卢梭说过，节制和劳动是人类两个真正的医生：劳动促进人的食欲，而节制可以防止他贪食过度。挪威人爱好运动的习惯没改变，他们很少开车，政府也不提倡开车文化。挪威人传统的饮食习惯也没改变。挪威的传统食品鱼、肉、土豆和蔬菜依然是餐桌上的主角。即使有钱，外出就餐对他们来说也很难得。挪威的餐厅规模普遍比美国的小，其提供的食物分量也比美国小，在美国为1人份的菜品，到了挪威就变成3人份。直到现在，美国的麦当劳和肯德基的快餐文化根本无法在挪威流行起来。

14.家庭财富减少了23%。美国家庭净资产中值在2007年至2009年间下降了23%。CNN的报道显示美国家庭财富净值中值从2007年的12.5万美元降至2009年的9.6万美元。

有必要在此插一句，原本中国人的饮食很健康，以五谷杂粮为主食，再佐以豆制品、蔬菜瓜果、鱼、蛋、家禽和少许肉类；中国的饮食文化则更是源远流长，八大菜系闻名世界，烹饪技术也最发达，众多传统名菜、地方小吃更是风味独特，不仅深受中国人喜爱，而且也吸引了众多外国人。但我们却丢弃了传统的中国美食，引进美国的垃圾食品。

13.医疗费用引发了60%的美国民众破产。即便是拥有医疗保险的人日子也不好过。美国60%的个人破产是由于医疗费用过高所致，这些破产多发生于已经置业的中产阶级家庭。